二維碼支付迎監(jiān)管，央行發(fā)布條碼支付新規(guī)，明確支付機(jī)構(gòu)提供條碼支付服務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，將對(duì)條碼支付額度進(jìn)行分級(jí)管理
用支付寶、微信等應(yīng)用掃碼付款，將正式迎來(lái)額度限制。央行官網(wǎng)昨日發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》，配套印發(fā)相關(guān)技術(shù)規(guī)范，從額度、風(fēng)險(xiǎn)防范等多個(gè)角度進(jìn)行了管理。
條碼支付新規(guī)明確支付機(jī)構(gòu)提供條碼支付服務(wù)，必須持牌經(jīng)營(yíng)，此外還將對(duì)條碼支付額度進(jìn)行分級(jí)管理，新規(guī)自2018年4月1日起實(shí)施。
按風(fēng)險(xiǎn)劃分四級(jí)，單日限額最低500
新規(guī)的重點(diǎn)之一是強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求。明確支付機(jī)構(gòu)向客戶(hù)提供基于條碼的付款服務(wù)時(shí)，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；支付機(jī)構(gòu)為實(shí)體特約商戶(hù)和網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。
新規(guī)指出，銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》（銀辦發(fā)〔2017〕242號(hào)）關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范能力的分級(jí)，對(duì)個(gè)人客戶(hù)的條碼支付業(yè)務(wù)進(jìn)行限額管理。
具體來(lái)看：風(fēng)險(xiǎn)防范能力達(dá)到A級(jí)，即采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)（含）以上有效要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，可與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議自主約定單日累計(jì)限額。
風(fēng)險(xiǎn)防范能力達(dá)到B級(jí)，即采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)（含）以上有效要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，同一客戶(hù)單個(gè)銀行賬戶(hù)或所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)5000元。
風(fēng)險(xiǎn)防范能力達(dá)到C級(jí)，即采用不足兩類(lèi)要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，同一客戶(hù)單個(gè)銀行賬戶(hù)或所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)1000元。
而風(fēng)險(xiǎn)防范能力達(dá)到D級(jí)，即使用靜態(tài)條碼的，同一客戶(hù)單個(gè)銀行賬戶(hù)或所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)500元。
靜態(tài)條碼目前被認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)最大的支付領(lǐng)域之一。除了限額管理外，新規(guī)還提出了一系列防范靜態(tài)條碼風(fēng)險(xiǎn)的措施：包括要求靜態(tài)條碼應(yīng)由后臺(tái)服務(wù)器加密生成、要求展示靜態(tài)條碼的介質(zhì)應(yīng)放置在商戶(hù)收銀員視線(xiàn)范圍內(nèi)，商戶(hù)應(yīng)定期對(duì)介質(zhì)進(jìn)行檢查、要求靜態(tài)條碼采用防護(hù)罩等物理防護(hù)手段避免被覆蓋或替換等。
此次《規(guī)范》將條碼支付分為付款掃碼和收款掃碼。“付款掃碼”是指付款人通過(guò)手機(jī)、Pad等移動(dòng)終端識(shí)讀收款人展示的條碼完成支付的行為，是用戶(hù)主動(dòng)掃碼付款，俗稱(chēng)“主掃”；“收款掃碼”是指收款人通過(guò)識(shí)讀付款人移動(dòng)終端展示的條碼完成收款的行為，是用戶(hù)被動(dòng)掃碼支付，俗稱(chēng)“被掃”。
中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂認(rèn)為，由于在此前的試點(diǎn)應(yīng)用中，條碼支付風(fēng)險(xiǎn)乃至用戶(hù)資金損失多發(fā)生于“主掃”，特別是“主掃”靜態(tài)條碼，《規(guī)范》以限制靜態(tài)掃碼限額和約束銀行、支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展付款掃碼服務(wù)的具體行為與風(fēng)控措施并要求他們提供客戶(hù)權(quán)益受損解決機(jī)制等具體條款，積極引導(dǎo)付款人“主掃”經(jīng)過(guò)安全加密和設(shè)置有效期（一般為一次性條碼）的動(dòng)態(tài)條碼，將商戶(hù)的較大金額收款行為也引導(dǎo)到“被掃”上來(lái)。
趙鷂認(rèn)為，《規(guī)范》是條碼支付的“駕駛證”。央行新規(guī)讓條碼支付從此告別“無(wú)證駕駛”與“危險(xiǎn)駕駛”。
安全風(fēng)險(xiǎn)考量，二維碼支付曾被暫停
條碼支付的發(fā)展經(jīng)歷了“一波三折”：2011年，央行同意部分非銀行支付機(jī)構(gòu)（簡(jiǎn)稱(chēng)支付機(jī)構(gòu)）在限定場(chǎng)景內(nèi)試點(diǎn)開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)，并提出嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。到了2014年，在未建立有效安全措施、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的背景下，部分支付機(jī)構(gòu)采取持續(xù)補(bǔ)貼的方式廣泛推廣條碼支付業(yè)務(wù)，人民銀行對(duì)其采取了暫停線(xiàn)下條碼支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施。
在此后的一段時(shí)間里，以支付寶、財(cái)付通為代表的二維碼支付機(jī)構(gòu)通過(guò)改造掃碼流程（如從用戶(hù)掃商家改為商家掃用戶(hù)）等方式，并未放棄搶占二維碼支付市場(chǎng)；而在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的大額補(bǔ)貼之下，二維碼支付也逐漸為大眾所知曉。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)中指出，隨著近年來(lái)支付標(biāo)記化（Tokenization）等技術(shù)在移動(dòng)支付中的廣泛應(yīng)用，客觀上提高了條碼支付的安全標(biāo)準(zhǔn)。但是，囿于缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在條碼生成機(jī)制和傳輸過(guò)程中仍存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，也引發(fā)了支付安全的風(fēng)險(xiǎn)案件，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中還存在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象。
為規(guī)范條碼支付業(yè)務(wù)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，人民銀行指導(dǎo)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織市場(chǎng)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)家學(xué)者就條碼支付相關(guān)問(wèn)題開(kāi)展充分研討并達(dá)成高度共識(shí)，研究制定了相應(yīng)業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范。
限額對(duì)消費(fèi)者有影響嗎？
專(zhuān)家認(rèn)為，各項(xiàng)單日累計(jì)交易額度能滿(mǎn)足大部分人使用條碼支付付款的需求。
央行表示，條碼支付與傳統(tǒng)銀行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足，人民銀行堅(jiān)持條碼支付小額、便民的定位，對(duì)條碼支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)行分級(jí)。發(fā)行條碼的銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力等級(jí)，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控和盡量滿(mǎn)足用戶(hù)需求的前提下科學(xué)合理設(shè)置相匹配的日累計(jì)交易限額。
“簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)防范等級(jí)越高，每天可以交易的金額就越高，如規(guī)范中提到的A級(jí)，采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名，再加上靜態(tài)密碼、指紋等要素，就可以不受額度限制。”拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌指出，“如果商家放個(gè)靜態(tài)碼你就敢掃，支付額度自然就低。”
“盡管監(jiān)管對(duì)靜態(tài)碼有不少要求，如商家定期檢查，用玻璃罩蓋上等措施，但在掃碼支付的風(fēng)險(xiǎn)案件中，靜態(tài)碼占比仍很高，那每天就限額500元，即便是被騙，損失也可控。”唐凌表示，如用動(dòng)態(tài)碼付款，風(fēng)險(xiǎn)自然少，限額就會(huì)提升。這也是監(jiān)管政策的一個(gè)良好導(dǎo)向。
據(jù)記者小范圍調(diào)查，500元的靜態(tài)條碼限額能夠滿(mǎn)足多數(shù)人的日常支付需求。
“市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)表明，條碼支付業(yè)務(wù)量的95%是單筆500元以下的小額交易，2017年上半年筆均百元左右。”中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂指出。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)蔡洪波認(rèn)為，總體來(lái)看各項(xiàng)單日累計(jì)交易額度能夠有效滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)使用條碼支付進(jìn)行付款的需求，基本不影響消費(fèi)者使用的便利性體驗(yàn)，同時(shí)也能夠顯著提高條碼支付的安全水平。
新規(guī)對(duì)機(jī)構(gòu)有何影響？
騰訊和支付寶方面均表示，正在學(xué)習(xí)央行通知，會(huì)持續(xù)收集用戶(hù)和商戶(hù)的實(shí)際需求。
在第三方移動(dòng)支付領(lǐng)域“寡頭局面”逐漸形成的過(guò)程中，市場(chǎng)份額的細(xì)微變動(dòng)背后，機(jī)構(gòu)之間也不惜通過(guò)“線(xiàn)下支付返現(xiàn)”、“折扣”等優(yōu)惠措施吸引用戶(hù)和流量。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人直言，條碼支付在促進(jìn)移動(dòng)支付普及發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)擾亂市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序的現(xiàn)象。“部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)在開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)時(shí)，在定價(jià)和市場(chǎng)推廣策略中采取傾銷(xiāo)、交叉補(bǔ)貼等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，濫用本機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，排除、限制支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致支付行業(yè)無(wú)序發(fā)展和不公平競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)秩序。”
在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言看來(lái)，新規(guī)注意到了“部分機(jī)構(gòu)采取燒錢(qián)、補(bǔ)貼”等市場(chǎng)行為。“支付本就是微利業(yè)務(wù)，中小支付機(jī)構(gòu)無(wú)力補(bǔ)貼市場(chǎng)，站在監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度，部分機(jī)構(gòu)采取燒錢(qián)、補(bǔ)貼等方式拓展市場(chǎng)會(huì)加速行業(yè)分化，不利于整個(gè)支付生態(tài)體系的穩(wěn)定與健康發(fā)展。”
針對(duì)此次央行發(fā)布的條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范，27日晚間，騰訊方面表示，正在組織相關(guān)團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)消化這一通知，“我們也在收集用戶(hù)和商戶(hù)的實(shí)際需求，同時(shí)積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。”公開(kāi)資料顯示，擁有央行第三方支付牌照的騰訊財(cái)付通目前旗下有微信支付、QQ錢(qián)包兩大產(chǎn)品，用戶(hù)數(shù)已超過(guò)8億，日均交易筆數(shù)已超過(guò)6億筆。
支付寶方面表示，高度認(rèn)同央行為規(guī)范條碼支付所作出的努力，支付寶非常關(guān)注并正在組織團(tuán)隊(duì)認(rèn)真學(xué)習(xí)這一通知，會(huì)持續(xù)收集用戶(hù)和商戶(hù)的實(shí)際需求，積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。
二維碼支付正上演“三國(guó)殺”
2016年，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見(jiàn)稿），被行業(yè)內(nèi)認(rèn)為是官方首次公開(kāi)認(rèn)可條碼支付的標(biāo)志。此后的一段時(shí)間內(nèi)，包括銀聯(lián)、商業(yè)大行們加快了二維碼支付產(chǎn)品的步伐，紛紛推出二維碼支付產(chǎn)品。
這段時(shí)間里，銀聯(lián)推出銀聯(lián)版二維碼標(biāo)準(zhǔn)、涵蓋二維碼支付功能的“云閃付”APP，而支付寶、財(cái)付通們亦并未放慢攻城略地的步伐，更是將行業(yè)內(nèi)“三國(guó)殺”的戰(zhàn)火逐漸燒到海外，創(chuàng)始人紛紛親自上陣，為自家產(chǎn)品站臺(tái)。
專(zhuān)家指出，二維碼的背后，是各個(gè)巨頭對(duì)支付場(chǎng)景的爭(zhēng)奪，而支付是金融體系的基礎(chǔ)。根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)此前的一份調(diào)研，用戶(hù)最常見(jiàn)的條碼支付場(chǎng)景為超市或便利店，之后為餐飲店、自動(dòng)售賣(mài)機(jī)及電影院等。
央行公布的支付體系運(yùn)行總體情況顯示，三季度移動(dòng)支付業(yè)務(wù)97.22億筆，金額49.26萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)46.65%和39.42%。
欺詐手段多 掃碼小心這些雷
梳理公開(kāi)材料可以發(fā)現(xiàn)，此前有不少案例利用的就是當(dāng)下掃碼的一些缺陷和漏洞。
1、靜態(tài)條碼被“調(diào)包”
2017年3月，江某誤掃了共享單車(chē)上被掉包的二維碼，將99元押金轉(zhuǎn)入不法分子賬戶(hù)，無(wú)法追回。目前，部分特約商戶(hù)（小微商戶(hù)）用靜態(tài)條碼作為收款碼，但靜態(tài)條碼容易被調(diào)換，如果掃描不法分子調(diào)換的條碼支付，資金將付給不法分子，導(dǎo)致商戶(hù)無(wú)法收到錢(qián)款。
2、利用收款碼偽造交通罰單等
2017年3月，南京的鄒先生在車(chē)上發(fā)現(xiàn)一張違停罰單，并附有二維碼“掃碼可繳費(fèi)”。掃描二維碼后顯示“違章處理，轉(zhuǎn)賬200元，點(diǎn)擊確認(rèn)”。核實(shí)發(fā)現(xiàn)是假罰單。
不法分子利用消費(fèi)者圖省事的心理和有時(shí)存在粗心大意的情況，基于日常生活消費(fèi)、公共事業(yè)繳費(fèi)（水、電、燃?xì)赓M(fèi)等）、交通違章發(fā)單繳費(fèi)等應(yīng)用場(chǎng)景，編造虛假的繳費(fèi)信息通知或提示，同時(shí)放置或印制偽造的條碼，誤導(dǎo)客戶(hù)掃描偽碼，實(shí)施欺詐。
3、嵌入木馬，掃碼被盜刷或竊取信息
不法分子將木馬病毒程序嵌入到其生成的條碼當(dāng)中，一旦誤掃了此類(lèi)條碼，手機(jī)就可能中毒或被他人控制，導(dǎo)致賬戶(hù)資金被盜刷、個(gè)人敏感信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生。近期“清理僵尸粉”騙局也屬于這種類(lèi)型。
4、誘騙消費(fèi)者發(fā)送付款碼后盜刷
不法分子以金錢(qián)或物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)、優(yōu)惠等誘導(dǎo)消費(fèi)者向其發(fā)送付款碼，之后迅速實(shí)施盜刷。2016年8月，參加了“集贊送禮品”活動(dòng)的云南楊小姐聯(lián)系商家換取獎(jiǎng)品，商家不斷要求楊小姐發(fā)送付款碼，最終成功盜取了其賬戶(hù)資金。
5、虛假網(wǎng)店發(fā)收款條碼實(shí)施欺詐
在網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中，存在不法商戶(hù)在消費(fèi)者支付環(huán)節(jié)騙取其使用購(gòu)物平臺(tái)監(jiān)控外的掃碼方式進(jìn)行付款。南京的沈小姐在網(wǎng)購(gòu)選好衣物后，通過(guò)店家發(fā)來(lái)的二維碼進(jìn)行手機(jī)付款，但之后被對(duì)方拉黑，損失約2000元。
6、利用小禮品等獎(jiǎng)勵(lì)誘導(dǎo)掃碼注冊(cè)
不法分子采用贈(zèng)送小禮品的方式，誘導(dǎo)消費(fèi)者掃描二維碼并在注冊(cè)頁(yè)面填寫(xiě)姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)等相關(guān)信息，隨后將個(gè)人身份信息轉(zhuǎn)賣(mài)獲利。
