說起“養(yǎng)老金”，大多數(shù)年輕人可能都會覺得這事很遙遠，但是小沈陽卻說：“人這一生可短暫了，有時候跟睡覺是一樣一樣的，眼一閉一睜一天過去了，哈嗷~ 眼睛一閉不睜，這輩子就過去了，哈嗷···”。年輕的時候重視社保繳納技巧，到了退休年齡才能多領(lǐng)養(yǎng)老金。
目錄：
“為什么一樣的交社保，同事還沒我交的時間長，為啥比我退休金還多？”
“養(yǎng)老金公式這么復(fù)雜，誰來給我解釋一下？”
“影響?zhàn)B老金的最主要因素有哪些？”
“交了這么多年社保，怎么就領(lǐng)這么點養(yǎng)老金？”
1.
為什么一樣的交社保，同事還沒我交的時間長，為啥比我退休金還多？
前段時間遛彎碰見王大爺，一臉愁容，我就納悶了:“王大爺，聽說您這個月剛辦完退休，是不是突然不上班很不適應(yīng)呀？”
王大爺:“不是上班這事，做了三十多年會計，算了幾十年賬，卻沒算懂我的退休金！你看，我們同事老劉2014年退休36年工齡，每月還能領(lǐng)3650/月養(yǎng)老金，而我41年工齡，今年4月辦理的退休，為啥就領(lǐng)3209元/月養(yǎng)老金呢？
超老師:“王大爺，有句老話叫術(shù)業(yè)有專攻，讓我來給您分析分析養(yǎng)老金的問題吧！”
02
養(yǎng)老金公式這么復(fù)雜，誰來給我解釋一下？
基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金；
①基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%；
②個人帳戶養(yǎng)老金=參保人個人賬戶累計儲存額÷國家規(guī)定的計發(fā)月數(shù)；
“對，對，對，就是這個公式難倒了我，我就沒搞明白啥是指數(shù)化月平均繳費工資和國家規(guī)定的計發(fā)月數(shù)是多少？”王大爺說。
那我們就來看看這兩個概念:
有人會問，這里怎么是n和n-1啊？因為職工當(dāng)年（第n年）的社保基數(shù)是按照該職工上一年（第n-1年）平均工資核定的，所以今年繳費工資應(yīng)該比上一年社平工資嘍！
一只是某一年的指數(shù)，把每一年的指數(shù)相加再平均，就得出了繳費工資平均指數(shù)的計算公式：
二:繳費工資平均指數(shù)
繳費工資平均指數(shù)=（第1年指數(shù)+第2年指數(shù)+……+第n年指數(shù)）÷N
即，繳費工資平均指數(shù)=（Xn/Cn-1+……+X3/C2+X2/C1+X1/C0）÷N。
我們通過式二，得出了所有年度繳費工資平均指數(shù)，用社平工資相乘就 可得到指數(shù)化月均繳費工資嘍！
式三:指數(shù)化月均繳費工資
指數(shù)化月均繳費工資=退休時上年社平工資×繳費工資平均指數(shù) 。
“指數(shù)化月均繳費工資這么難理解，為啥不直接用社平工資或者繳費工資相加呢？”王大爺氣憤的說。
因為，隨著生活水平的提升，物價上漲，每年貨幣的購買力都不一樣，前幾年的1000元與今年的1000元只是面額相當(dāng)，但代表的實際購買力卻并不相同。所以，兩個絕對數(shù)之間簡單相加再平均不能真實反映當(dāng)時的繳費工資水平。而通過指數(shù)化方法就可以把絕對數(shù)變成相對數(shù)，相對數(shù)不受時間制約，就可以進行比較啦。
②國家固定的計發(fā)月數(shù)是多少？
為什么國家要固定計發(fā)月數(shù)？
因為咱們國家目前是彈性退休制度，也就是說正常退休分為男性60周歲，女工人50周歲和女干部55歲三個檔次；特殊職業(yè)提前5年退休，即男性55周歲，女性45周歲；還有完全喪失勞動能力的無固定年齡，只要交夠社保15年，經(jīng)過指定的鑒定機構(gòu)認(rèn)定為完全喪失勞動能力也可以辦理退休。
所以，年齡越大，規(guī)定的計發(fā)月數(shù)越小，領(lǐng)完個人賬戶儲存額的時間就越短，領(lǐng)到的養(yǎng)老金就越高，也就越公平嘛！
03
影響?zhàn)B老金的最主要因素有哪些？
通過養(yǎng)老金公式簡單來看，影響?zhàn)B老金的因素主要有:社平工資、本人指數(shù)化月均繳費工資、繳費年限、個人賬戶儲存額和計發(fā)月數(shù)。
但是再深入剖析就會發(fā)現(xiàn)，本人指數(shù)化月均繳費工資跟社平工資和繳費基數(shù)有關(guān)，所以這一項應(yīng)該最終歸結(jié)到繳費基數(shù)高低。而個人賬戶儲存額也直接受繳費基數(shù)高低影響。計發(fā)月數(shù)主要跟退休年齡有關(guān)系。
所以，綜合來看，影響?zhàn)B老金的最主要、最直接因素應(yīng)為:退休上一年度在崗職工社平工資、繳費基數(shù)、繳費年限和退休年齡這四項。
故，王大爺您跟老劉都屬于男性，也在同一家單位，也就是說您倆退休年齡和社平工資是相同的，影響您倆退休金差異的只有繳費基數(shù)和繳費年限啦。
但是，王大爺?shù)睦U費年限又比老劉要長，所以老劉的繳費基數(shù)肯定比您的高出很多！
“小超同學(xué)可真是“神探柯南”呀！聽完你的分析我可懂了，老劉是我們的大組長，我就一普通職員，他工資比我高很多，怪不得沒有我年限高比我養(yǎng)老金卻高幾百塊！謝謝你嘍”。
王大爺?shù)膯栴}算是解決了，咱們的養(yǎng)老金解答使命還沒有完成呢！04
交了這么多年社保，怎么就領(lǐng)這么點養(yǎng)老金？
看過了養(yǎng)老金公式，想必大家都想拿數(shù)據(jù)實踐一下，接下來，我們就以 北京市2019年退休的案例來給大家計算一下:
咱們先列舉重要數(shù)據(jù):北京市2018年在崗職工月平均工資為8467元，老張退休時的繳費工資為10000元/月，繳費工資平均指數(shù)計算為1.2，繳納年限為20年，退休年齡為60歲，個人賬戶儲存額本金加利息共計192000元。
則老張的基礎(chǔ)養(yǎng)老金為:(8467+8467×1.2)÷2×20×1%=1862.74元。
個人賬戶養(yǎng)老金:192000÷139=1381.29元。
老張首月養(yǎng)老金為:1862.74+1381.29=3244.03元。
看到這里大家是不是很詫異，10000元的繳費基數(shù)，交了20年，到60歲才領(lǐng)了三千塊左右的養(yǎng)老金，真心有點少，太不劃算了！
但是我卻想說沒有對比數(shù)據(jù)，怎么能直接說不劃算呢？
咱們還拿每年都是10000基數(shù)繳費，看看養(yǎng)老保險到底支出多少錢:
北京市養(yǎng)老保險目前是企業(yè)承擔(dān)16%，個人承擔(dān)8%，也就是說保險費率不變的情況下，個人每月只需要承擔(dān)800元，年度9600元，20年也就192000元。
而養(yǎng)老金每月3244.03元，每年38928.36元，20年繳納的養(yǎng)老保險只需要不足5年時間就可以回本；即使是自己全部承擔(dān)全部養(yǎng)老保險，在養(yǎng)老金不增長的前提下，也只需要15年回本，以后領(lǐng)取的可都是賺的呢！
05
超老師寫在最后:
①對于國家:雖然，社保從1992年開始全國范圍強制繳納，已經(jīng)走過了快三十載了，參保人也超過了十億人，如果按照人的年齡分段，社保快到而立之年了，但是，像王大爺一樣知道繳社保而不懂社保的大有人在，所以，希望國家繼續(xù)加大普及社保知識力度，讓更多人不僅要會繳社保，還要會用社保，真正發(fā)揮社保惠民的初衷！
②對于參保人:首先，我們要知道只要我們和用人單位存在勞動關(guān)系，單位就有為我們繳納社保的法定義務(wù)，而且社保費用單位承擔(dān)四分之三，我們只需要承擔(dān)四分之一左右。
其次，咱們看養(yǎng)老金不要只看首月領(lǐng)取的，而要長遠的去計算養(yǎng)老金的收益，繳納社保獲得收益對比銀行存款利息和商業(yè)保險，福利要高很多。
最后，我們要知道養(yǎng)老金的定位只是保障基本生活，社保中最大的福利應(yīng)該是終生醫(yī)療報銷，因為“人吃五谷雜糧，哪能不生病”，年輕偶爾生病還有工資和存款，年齡大了經(jīng)常生病，沒有終生醫(yī)療，你還能負擔(dān)的起嗎
